Calculadora de CDT

¿Qué es un CDT y cómo funciona?

Un CDT — Certificado de Depósito a Término — es el depósito a plazo fijo clásico en Colombia: le entregas al banco una suma por un número de días pactado, el banco te fija una tasa de interés, y al vencimiento recibes tu plata de vuelta más los rendimientos. Los plazos de 90, 180 y 360 días son los más comunes, aunque hay ofertas desde 30 días hasta varios años, y a mayor plazo normalmente mejor tasa.

La característica que lo define es el compromiso. A diferencia de una cuenta de ahorros, no puedes retirar un CDT cuando quieras: el banco no está obligado a redimirlo antes de la fecha de vencimiento. Algunos permiten cancelarlo anticipadamente con penalidad sobre los intereses, y como el CDT es un título negociable a veces puedes venderlo a otra persona en el mercado secundario — casi siempre con descuento. En la práctica, la plata de un CDT debe ser plata que estás seguro de no necesitar hasta que termine el plazo. A cambio, recibes una tasa muy superior a la de cualquier cuenta de ahorros, garantizada sin importar lo que hagan los mercados o el Banco de la República mientras tanto.

Tasa E.A. vs nominal (y por qué 180 días no es la mitad)

Los bancos colombianos publican las tasas de CDT en E.A. — efectivo anual: la tasa efectiva anual, que ya incluye el efecto del interés compuesto durante un año completo. Es distinta de la tasa nominal (mensual o “nominal anual”), que ignora el compuesto: un 9% nominal capitalizado mensualmente equivale en realidad a un 9,38% E.A. aproximadamente. Al comparar ofertas entre bancos, compara siempre E.A. contra E.A. — es la cifra estandarizada y honesta, y es la que espera esta calculadora.

Como la E.A. es una tasa compuesta, un plazo parcial gana el exponente fraccionario, no una simple regla de tres. La fórmula es: interés bruto = monto × ((1 + E.A.)^(días/365) − 1). Al 9% E.A., un CDT a 180 días rinde alrededor de 4,34% — un poco menos de la mitad del 9% — porque con el compuesto la segunda mitad del año gana intereses sobre los intereses de la primera, y un plazo corto nunca llega a esa parte. La diferencia es pequeña pero real, y explica por qué dos bancos con la misma E.A. a plazos distintos te muestran pagos que no cuadran con la intuición. Si quieres ver ese efecto bola de nieve en horizontes largos, juega con la calculadora de interés compuesto.

La retención en la fuente sobre tus rendimientos

Antes de pagarte los intereses, el banco descuenta la retención en la fuente sobre los rendimientos financieros y se la gira a la DIAN. A 2026 la tarifa aplicable a los intereses de CDT es del 7% desde el primer peso (Decreto 572 de 2025) — pero las tarifas cambian por decreto, así que verifica el porcentaje exacto con tu banco. Por eso la calculadora te deja editarlo.

Importante: la retención es eso, una retención, no un impuesto adicional. Es un anticipo de tu impuesto de renta: si declaras, lo retenido se cruza contra el impuesto que te salga a pagar en el año, y los intereses en sí cuentan como ingreso gravable (con el ajuste parcial por inflación del componente inflacionario en los años en que aplica). Tu costo tributario real depende de tu situación completa — hay declarantes que recuperan parte de lo retenido y otros que terminan debiendo más. Para efectos prácticos, el interés neto que muestra la calculadora es la plata que de verdad te cae en la cuenta al vencimiento.

Seguro de depósitos: qué cubre Fogafín

Los CDT emitidos por bancos y demás entidades de crédito vigiladas por la Superintendencia Financiera están cubiertos por Fogafín, el fondo de seguro de depósitos. Si la entidad quiebra, Fogafín reembolsa los depósitos — CDTs incluidos — hasta un tope que hoy está en COP 50 millones por depositante, por entidad (a 2026; confirma la cifra vigente en el sitio de Fogafín). La cobertura es automática y gratuita: no te inscribes ni pagas nada.

Lo de “por entidad” importa. Si tienes más del tope asegurado, una estrategia común es repartir los CDTs entre varios bancos para que cada uno quede por debajo del límite. Ten en cuenta también que los depósitos en cooperativas los asegura otro fondo (Fogacoop) con su propio tope, y que productos como los fondos de inversión no son depósitos y no tienen esta cobertura.

Cómo comparar CDTs entre bancos

Comparar CDTs es más simple de lo que parece: para el mismo plazo, lo único que de verdad importa es la tasa E.A.Todo lo demás — el nombre comercial del producto, si es digital o de oficina, la marca del banco — no cambia lo que te pagan. Reglas rápidas: compara siempre E.A. contra E.A. (nunca contra tasas nominales), compara plazos iguales entre sí, y desconfía de tasas “promocionales” que solo aplican a montos o plazos muy específicos. Los bancos digitales y las financieras suelen pagar más que los bancos grandes por el mismo riesgo asegurado por Fogafín — mientras estés por debajo del tope, la tasa manda.

Y compara también contra la inflación: un CDT al 9% E.A. con inflación del 10% pierde poder adquisitivo aunque el saldo en pesos crezca. La tasa que te importa es la real, no solo la nominal en pesos.

Dónde encaja un CDT en tu portafolio

El CDT es el hogar clásico de la plata de corto y mediano plazo: el ahorro para una compra en 6 a 18 meses, la porción del fondo de emergencia que es poco probable que toques, o la parte conservadora de un portafolio más grande. Rara vez le gana a las acciones o a la finca raíz en horizontes largos, pero es predecible, está asegurado y no se desploma con los mercados — un buen lastre junto a los activos de más riesgo. Si mueves plata entre cuentas con frecuencia para armar tus CDTs, revisa de paso la calculadora del 4x1000 para ver cuánto te cuesta ese impuesto en el camino.

Encajen donde encajen, la clave es verlos junto a todo lo demás. Guaca lleva tus CDTs al lado de tus cuentas, inversiones, finca raíz y deudas — en pesos, dólares o la moneda que sea — para que los vencimientos alimenten directamente tu patrimonio neto en lugar de vivir en una pestaña olvidada de una hoja de cálculo.

Esta página es educativa y no constituye asesoría financiera ni tributaria — confirma tasas, impuestos y topes de seguro con tu banco y un profesional antes de decidir.

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