GuacaHerramienta gratis
Calculadora de pago mínimo de tarjeta de crédito
Escribe cuánto debes en la tarjeta, la tasa que te cobran y el pago mínimo, y ve al instante cuántos años tardarías en quedar en ceros, cuántos intereses terminarías pagando — y cuánto te ahorras con una cuota fija. Gratis, sin registrarte.
Todos los montos de abajo van en esta moneda.
$
Lo que debes hoy en la tarjeta, según tu extracto.%
La tasa efectiva anual que cobra tu tarjeta — suele estar cerca de la tasa de usura. Está en tu extracto.%
El porcentaje del saldo que tu banco cobra como pago mínimo. En Colombia suele rondar el 3%.$
Opcional: el cobro mínimo en plata que fija tu banco cuando el porcentaje da muy poquito.Escribe el saldo de tu tarjeta y el pago mínimo (en porcentaje o en plata) para ver cuánto tardarías en quedar en ceros y cuántos intereses terminarías pagando.
¿Y si pagas una cuota fija?
Escribe cuánto podrías pagar todos los meses, sin bajarle, y compara contra el pago mínimo.
$
La misma plata cada mes hasta quedar en ceros.Asume una tasa constante y que no haces más compras con la tarjeta. Es solo un estimado — no es asesoría financiera.
¿Digitando estos números a mano? Guaca los lleva por ti — cuentas, inversiones y tasa de cambio se actualizan solos, todos los días.
Empieza gratisQué es realmente el pago mínimo
El pago mínimo no está diseñado para que pagues la deuda: está diseñado para que la deuda siga viva. Es la cifra más pequeña que puedes abonar sin caer en mora — típicamente un porcentaje del saldo, alrededor del 3% en Colombia, con un piso en plata para que nunca sea ridículamente bajo. Y de ese abono, los intereses cobran primero: si debes 5 millones al 24% E.A., el primer mes se generan unos 90.000 de intereses, así que de un mínimo de 150.000 solo 60.000 tocan el capital.
Ahí está la trampa doble. Primero, la mayor parte de tu pago no reduce lo que debes. Segundo, como el mínimo es un porcentaje del saldo, cada mes que la deuda baja un poquito, tu pago también baja — y el abono a capital se encoge con él. El resultado es una deuda que se desinfla en cámara lenta mientras el banco cobra intereses sobre el saldo completo, año tras año. La calculadora de arriba te muestra exactamente cuántos años son con tus números reales.
El interés compuesto jugando en tu contra
Si has visto nuestra calculadora de interés compuesto, ya conoces la bola de nieve: intereses que ganan intereses, creciendo en curva. Una tarjeta de crédito es exactamente la misma matemática con los papeles invertidos — el que invierte es el banco, el portafolio es tu deuda y el rendimiento lo pagas tú. Cada mes que el pago apenas cubre los intereses, el saldo pendiente sigue componiendo sobre sí mismo, y pagas intereses sobre intereses que ya te habían cobrado.
Por eso las tasas importan tanto: al 24% o 28% E.A., la bola de nieve rueda mucho más rápido que cualquier inversión que tengas. Y por eso pagar una deuda cara es, matemáticamente, la mejor “inversión” disponible: abonar a una tarjeta al 28% es un rendimiento garantizado del 28%, libre de riesgo, que ningún CDT ni fondo te puede ofrecer.
Avalancha: por qué pagar más del mínimo acorta años
Un ejemplo con números que puedes verificar arriba: debes COP 5.000.000 al 24% E.A., con pago mínimo del 3% del saldo y un piso de COP 50.000. Pagando solo el mínimo, quedas en ceros en 12 años, habiendo pagado cerca de COP 11 millones en total — de los cuales unos COP 5,97 millones son puros intereses. Pagaste la deuda más de dos veces.
Ahora la misma deuda con una cuota fija de COP 250.000 mensuales — apenas unos 100.000 más que el primer pago mínimo. Quedas en ceros en 26 meses (2 años y 2 meses) y los intereses totales caen a unos COP 1,26 millones: te ahorras cerca de COP 4,7 millones y casi diez años. La diferencia no viene de pagar muchísimo más, sino de que una cuota fija no se encoge con el saldo: cada mes una porción mayor del pago golpea el capital, y la bola de nieve se derrite en vez de rodar. Prueba tus propios números en el campo de cuota fija de la calculadora.
Qué hacer si estás ahogado
Primero, deja de usar la tarjeta. Suena obvio y es lo que menos se hace: mientras sigas pasando la tarjeta, cada compra nueva se come el abono del mes y la deuda no baja por más juicioso que pagues. Sácala de la billetera, bórrala de las apps de domicilios y paga en débito o efectivo hasta estar en ceros. Un presupuesto personal básico te dice cuánta plata libre tienes de verdad para atacar la deuda.
Segundo, baja la tasa. Llama a tu banco y pide una reducción — funciona más seguido de lo que crees, sobre todo si tienes buen historial — o busca una compra de cartera a una tasa menor. Pasar del 28% al 15% recorta los intereses casi a la mitad sin poner un peso más; la clave es mantener la misma cuota que venías pagando para que el ahorro se convierta en meses, no en cuotas más cómodas por más años.
Tercero, ataca la más cara primero. Si tienes varias deudas, paga el mínimo en todas y dirige todo el excedente a la de mayor tasa — el método avalancha. Es el orden que minimiza los intereses totales. Cuando la más cara muera, su cuota completa se suma al ataque de la siguiente, y el proceso se acelera solo. Nuestra guía para controlar tarjetas de crédito entra en más detalle sobre cómo organizar ese plan.
Cómo te ayuda Guaca
Esta calculadora te muestra el costo del pago mínimo; Guaca te ayuda a no volver a necesitarla. En la app ves todas tus tarjetas y deudas en un solo lugar, con los saldos al día y cada pago registrado, para que sepas exactamente cuánto debes y a qué tasa — sin sorpresas en el extracto. Y como tu deuda vive junto a tus cuentas e inversiones, ves el efecto de cada abono en tu patrimonio neto el mismo día que lo haces: pocas cosas motivan más que ver la línea subir porque la deuda bajó.
Esta calculadora es una herramienta educativa y no constituye asesoría financiera ni de crédito.
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi saldo no baja si pago juicioso todos los meses?
Porque el pago mínimo se calcula como un porcentaje pequeño del saldo, y de esa plata los intereses cobran primero. Si debes 5 millones al 24% E.A., el primer mes se generan cerca de 90.000 en intereses: un mínimo de 150.000 solo abona 60.000 al capital — el resto se lo lleva el banco. Y como el mínimo es un porcentaje, se encoge junto con la deuda, así que el abono a capital se hace cada vez más chiquito y el plazo se estira años. Si además sigues usando la tarjeta, las compras nuevas se comen el abono y el saldo puede incluso subir aunque pagues cumplido.
¿Qué es la tasa de usura?
Es el tope legal de interés que un banco puede cobrar en Colombia. La Superintendencia Financiera certifica cada mes el interés bancario corriente, y la usura es 1,5 veces esa cifra: cobrar por encima es delito. Las tarjetas de crédito suelen cobrar muy cerca del tope — en años recientes ha rondado entre el 25% y el 30% E.A. — así que si no sabes la tasa de tu tarjeta, la de usura vigente es un buen punto de partida para la calculadora. La tasa exacta aparece en tu extracto; vale la pena buscarla, porque unos pocos puntos cambian mucho el resultado.
¿La compra de cartera vale la pena?
Puede valer mucho: pasar una deuda del 28% E.A. a un crédito de libre inversión o a otra tarjeta al 15% recorta los intereses casi a la mitad. Pero tiene dos trampas. La primera es alargar el plazo — si pasas la deuda a una tasa menor pero pagas una cuota más pequeña durante más años, puedes terminar pagando lo mismo o más; lo ideal es mantener la misma cuota que venías pagando para que la tasa menor se traduzca en menos meses. La segunda es seguir usando la tarjeta vieja: si el cupo liberado se vuelve deuda nueva, quedaste con dos deudas en vez de una. Compra cartera, guarda la tarjeta y no la vuelvas a usar hasta estar en ceros.
¿Pagar solo el mínimo daña mi historial crediticio?
No directamente: mientras pagues al menos el mínimo antes de la fecha límite estás al día, y las centrales de riesgo no te reportan negativo. Pero hay un efecto indirecto: pagar solo el mínimo mantiene el saldo alto durante años, y la utilización del cupo — qué porcentaje de tu tarjeta estás usando — es una de las variables que pesan en tu puntaje. Una tarjeta permanentemente copada te resta puntos y les dice a otros bancos que vas apretado. El riesgo real, eso sí, es la bola de nieve: un imprevisto encima de una tarjeta llena es como se pasa de 'al día' a 'en mora'.
¿Es mejor ahorrar o pagar primero la tarjeta?
Con una excepción, pagar la tarjeta. Ningún ahorro legal te renta 25% o 30% E.A. garantizado — pero dejar de pagar esos intereses sí es exactamente eso: cada peso que abonas a una deuda al 28% te 'rinde' 28% seguro, mientras que un CDT te da mucho menos y una inversión en bolsa no te garantiza nada. La excepción es un mini fondo de emergencia: ten primero un colchón pequeño — aunque sea un mes de gastos básicos — para que el próximo imprevisto no te mande de vuelta a la tarjeta y borre todo el avance. Colchón mínimo primero, luego toda la artillería contra la deuda más cara.
Lleva esto en automático con Guaca
Guaca mantiene tu patrimonio, tus presupuestos y todas tus monedas al día en iPhone, iPad, Mac y la web — sin hojas de cálculo.