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Calculadora de retiro
Proyecta tu retiro en pesos colombianos: cuánto capital necesitas según la regla del 4% con inflación colombiana, cuánto vas a tener con tu ahorro y tus aportes, y el aporte mensual extra que cierra la brecha. Gratis, al instante y sin registrarte.
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Todo lo que ya tienes invertido para el retiro: fondos, aportes voluntarios, inversiones, CDTs.$
Lo que puedes aportar cada mes de aquí hasta tu retiro.%
Rentabilidad nominal anual, compuesta mensualmente. 8% es una estimación común de largo plazo para un portafolio diversificado.%
La inflación colombiana ha sido históricamente más alta que la de EE.UU. — 5% es un supuesto razonable de largo plazo para el peso.$
Lo que querrías gastar al mes si te retiraras hoy, en pesos de hoy.Ingresa tus edades y tu gasto mensual deseado para ver la proyección — los resultados se actualizan en vivo mientras escribes.
¿Digitando estos números a mano? Guaca los lleva por ti — cuentas, inversiones y tasa de cambio se actualizan solos, todos los días.
Empieza gratisCómo funciona la regla del 4%
La calculadora responde tres preguntas. ¿Cuánto voy a necesitar? Toma tu gasto mensual deseado en pesos de hoy, lo crece con tu supuesto de inflación hasta el año en que te retiras y multiplica el gasto anual resultante por 25. Ese múltiplo viene de la regla del 4%: si retiras alrededor del 4% de un portafolio diversificado en tu primer año de retiro y ajustas por inflación de ahí en adelante, históricamente el portafolio ha tenido buenas probabilidades de durar unos 30 años. Veinticinco veces el gasto anual es simplemente el inverso del 4%.
¿Cuánto voy a tener? Tu ahorro actual se compone mensualmente a la rentabilidad nominal que ingreses, y cada aporte mensual se compone desde el mes en que lo haces — la fórmula estándar de valor futuro de una anualidad, la misma que puedes explorar a fondo en nuestra calculadora de interés compuesto. Usar una rentabilidad nominal junto con una inflación explícita mantiene los dos supuestos a la vista, en lugar de esconder un “retorno real” adivinado dentro de la fórmula.
¿Y si hay brecha? Si tu capital proyectado se queda corto frente a la meta, la calculadora despeja la misma fórmula al revés: con los meses que te quedan y tu rentabilidad esperada, ¿qué aporte mensual extra crece exactamente hasta el faltante? Ese número suele ser el resultado más accionable de todos — convierte una meta intimidante de nueve o diez cifras en pesos en una decisión mensual concreta.
Por qué la inflación colombiana cambia el juego
Estados Unidos ha promediado cerca de 2%–3% de inflación en las últimas décadas; Colombia ha corrido típicamente más alto, con episodios muy por encima de eso. En un horizonte de 25 años la diferencia se compone de forma brutal: al 5% anual los precios se multiplican por más de tres, así que una meta de gasto que ignore la inflación colombiana se verá financiada en el papel y se quedará corta en el supermercado. Por eso esta calculadora arranca con 5% por defecto y te deja cambiarlo.
El peso también se mueve. La tasa de cambio COP/USD ha tenido vaivenes grandes de varios años, y si parte de tu gasto en retiro está de hecho dolarizado — importados, viajes, salud o una eventual mudanza al exterior — un portafolio 100% en pesos carga riesgo cambiario, y uno 100% en dólares carga el riesgo contrario si gastas en pesos. Mucha gente en Colombia termina con ambos, que es exactamente el tipo de posición que conviene ver consolidada: nuestra calculadora de patrimonio neto te da esa foto en un minuto.
Pensión obligatoria vs. ahorro propio
A grandes rasgos, en Colombia cotizas en uno de dos regímenes: Colpensiones — el régimen público de prima media, donde la mesada la define la ley según tu historial salarial y tus semanas cotizadas — o un fondo privado (AFP), donde tus aportes se acumulan en una cuenta individual y la pensión final depende del desempeño de las inversiones. Las pensiones mínimas están ancladas al salario mínimo legal (SMMLV), y las reglas — edades, semanas requeridas, fórmulas de liquidación — han sido objeto de reformas recurrentes. Cuál conviene depende mucho de tu nivel de ingreso y tu trayectoria, así que desconfía de cualquier afirmación general y verifica tu proyección directamente con tu fondo.
Importante: esta calculadora no incluye tu pensión obligatoria. Proyecta únicamente tu ahorro propio, lo que la hace deliberadamente conservadora — cualquier mesada que termines recibiendo se suma como colchón. Si ya tienes una proyección confiable de tu pensión, réstala de tu gasto mensual deseado antes de digitarlo y la meta de capital bajará en proporción.
Un apunte sobre los instrumentos locales: las tasas nominales altas de los CDTs son un clásico del ahorro colombiano, pero un CDT al 10% con inflación del 7% rinde 3% real, no es una lotería. Nuestra calculadora de CDT te muestra lo que un título realmente deja al vencimiento.
Lo que una calculadora simple ignora
Bastante, a propósito — eso es lo que la mantiene como un estimado de treinta segundos. Los impuestos son lo más grande. Colombia grava la renta con el sistema de tramos en UVT (unidades de valor tributario que se ajustan cada año), y los ingresos de pensión e inversión por encima de ciertos umbrales tributan. Los patrimonios grandes pueden además enfrentar el impuesto al patrimonio sobre el neto que supere el umbral legal. Nada de eso aparece en la fórmula de arriba, y ambos pueden cambiar materialmente cuánto dura un portafolio.
La herramienta también asume que los retornos llegan parejitos todos los meses, ignora el riesgo de secuencia de retornos (los malos mercados al inicio del retiro duelen mucho más que los mismos retornos al final), trata la inflación como constante, deja por fuera los aportes a salud que los pensionados colombianos siguen pagando y no sabe nada de tu pensión de Colpensiones o AFP.
El planeador de retiro completo de Guaca modela exactamente esos vacíos para Colombia: tramos de renta en UVT, impuesto al patrimonio, seguridad social y la pensión anclada al SMMLV, con proyecciones determinísticas y escenarios Monte-Carlo que reemplazan la línea suave de un solo retorno por miles de caminos de mercado simulados sobre tu portafolio real. La calculadora de esta página es el boceto; el planeador es el plano.
Y una línea que vale la pena repetir: esta página es educativa, no es asesoría financiera ni tributaria — las reglas cambian y cada caso es distinto, así que valida cualquier plan con un profesional calificado en Colombia.
Preguntas frecuentes
¿La regla del 4% sirve en Colombia?
La regla del 4% nació de datos históricos del mercado y la inflación de Estados Unidos, así que en Colombia es un punto de partida, no una garantía. La inflación colombiana ha sido históricamente más alta y más variable que la estadounidense, y un portafolio concentrado en pesos asume riesgo cambiario sobre cualquier gasto dolarizado. Muchos planificadores lo compensan usando una tasa de retiro más conservadora (3%–3.5%), manteniendo parte del portafolio en moneda dura o estresando el plan con análisis de escenarios. Esta calculadora aplica el múltiplo clásico de 25 veces sobre tu gasto ajustado por inflación como primera aproximación.
¿Hago las cuentas en pesos o en dólares?
Hazlas en la moneda en la que realmente vas a gastar durante el retiro. Si planeas vivir en Colombia y gastar en pesos, lo honesto es proyectar en COP con una inflación colombiana (alrededor de 4%–6% a largo plazo). Si tu ahorro y tu gasto futuro son mayormente en dólares, usa USD con una inflación menor (2%–3%) y una rentabilidad coherente con esa moneda. Mezclarlas — ahorrar en dólares y gastar en pesos — introduce un riesgo de tasa de cambio que una calculadora de una sola moneda no captura, así que toma el resultado como un punto medio aproximado.
¿Qué rentabilidad anual asumo?
Depende de en qué estés invertido y en qué moneda. Un portafolio global diversificado con peso en acciones ha rendido históricamente entre 7% y 10% nominal en dólares a largo plazo; la renta fija colombiana y los CDTs suelen pagar tasas nominales altas en pesos, pero buena parte es compensación por inflación. Un 8% nominal con 5% de inflación implica cerca de 3% de crecimiento real, que es una cifra de planeación razonablemente conservadora. Elijas lo que elijas, lo que de verdad financia tu retiro es el retorno real: rentabilidad menos inflación.
¿Esto incluye mi pensión de Colpensiones?
No. Esta calculadora solo proyecta el ahorro y los aportes que ingresas. Si esperas una pensión — de Colpensiones (el régimen público de prima media) o de un fondo privado (AFP) — puedes aproximar su efecto restando la mesada esperada de tu gasto mensual deseado antes de digitarlo. Los requisitos de semanas cotizadas, las edades y las fórmulas de liquidación son propios de cada régimen y cambian con las reformas, así que consulta tu proyección directamente con tu fondo. Por diseño, este resultado es conservador: cualquier pensión que recibas es un colchón adicional.
¿Cómo cambian el panorama los impuestos?
Pueden cambiarlo mucho, y esta herramienta simple los ignora por completo. En Colombia, los ingresos de inversión y las pensiones por encima de ciertos umbrales pagan impuesto de renta bajo el sistema de tramos en UVT, y los patrimonios grandes pueden enfrentar el impuesto al patrimonio. Retiros, dividendos e intereses tributan distinto según el vehículo. Un plan que se ve financiado antes de impuestos puede quedarse corto después de ellos — por eso el planeador de retiro completo de Guaca modela los tramos de renta en UVT, el impuesto al patrimonio y la seguridad social explícitamente. Consulta a un profesional tributario en Colombia para tu caso.
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