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Calculadora FIRE
Descubre tu número FIRE, mira cuántos años de ahorro e interés compuesto te separan de la independencia financiera y ve el camino en una gráfica. Gratis, al instante y sin registrarte.
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El gasto anual que tu portafolio tendría que cubrir, en plata de hoy.$
Acciones, fondos, ETFs, CDTs, aportes a pensión — plata invertida y creciendo.$
Lo que inviertes cada mes además de lo que ya tienes.%
Nominal, antes de inflación. 7% es un estimado común de largo plazo en acciones.%
La regla del 4%: el porcentaje del portafolio que retiras cada año.Todos los montos de arriba van en esta moneda.
Escribe tus gastos anuales (y una tasa de retiro mayor que cero) para ver tu número FIRE y cuánto te falta para alcanzarlo.
Asume una rentabilidad nominal constante compuesta mensualmente y aportes fijos. Es solo un estimado — no es asesoría financiera.
¿Digitando estos números a mano? Guaca los lleva por ti — cuentas, inversiones y tasa de cambio se actualizan solos, todos los días.
Empieza gratis¿Qué es FIRE?
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early — independencia financiera, retiro temprano. La idea es simple: si tus inversiones pueden cubrir tus gastos de vida indefinidamente, trabajar se vuelve opcional. El movimiento se popularizó con el libro Your Money or Your Life (1992) y luego con blogueros como Mr. Money Mustache, y convierte el retiro de una edad en un número. En vez de trabajar hasta los 65 por defecto, subes agresivamente tu tasa de ahorro, inviertes la diferencia en fondos indexados de bajo costo, y renuncias — o bajas el ritmo — en el momento en que tu portafolio cruza el umbral. Algunos se retiran del todo a los 30 o 40; muchos otros usan la misma matemática simplemente para comprar libertad, flexibilidad y la capacidad de decir que no.
Tu número FIRE: 25 veces tus gastos anuales
El umbral tiene nombre — tu número FIRE — y sale de la tasa de retiro segura. Estudios con datos históricos del mercado estadounidense (el más citado es el estudio Trinity) encontraron que retirar cerca del 4% del valor inicial de un portafolio diversificado cada año, ajustado por inflación, sobrevivió la gran mayoría de retiros de 30 años. Invierte el 4% y te da 25:
Número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro segura
Con una tasa de retiro del 4% es simplemente gastos anuales × 25. Si gastas COP 60 millones al año, tu número FIRE es COP 1.500 millones; si gastas COP 90 millones, es COP 2.250 millones. ¿Prefieres un 3.5% más conservador? El múltiplo sube a unas 28.6 veces.
Fíjate qué mueve el número: el gasto, no el ingreso. Alguien que gana mucho pero gasta a lo grande necesita un portafolio mucho mayor que alguien moderado con la mitad del salario. Por eso la comunidad FIRE es obsesiva con los gastos: cada millón que recortas permanentemente de tu gasto anual borra 25 millones del portafolio que necesitas construir.
Los sabores de FIRE: Lean, Fat, Coast y Barista
Lean FIRE es independencia financiera con un presupuesto deliberadamente frugal — un gasto anual bastante por debajo del hogar promedio. El portafolio requerido es menor y la fecha llega antes, pero el margen de error es más delgado: un gasto imprevisto duele más cuando el presupuesto ya está apretado.
Fat FIRE es el otro extremo: independencia sin recortar el estilo de vida, con un gasto anual alto y un portafolio de varios miles de millones de pesos (o varios millones de dólares) que lo respalde. Toma más tiempo y en general exige un ingreso alto, pero compra comodidad, colchón para sorpresas de salud y cero presión de volver a generar ingresos.
Coast FIRE significa que ahorraste suficiente, y suficientemente temprano, para que el interés compuesto solo lleve el portafolio hasta tu número FIRE a la edad de retiro tradicional — sin un solo aporte más. Al llegar a tu número Coast solo necesitas que el trabajo cubra tus gastos actuales, lo que abre la puerta a empleos con menos estrés, medio tiempo o proyectos propios décadas antes del retiro completo.
Barista FIRE queda entre costear y renunciar: te retiras de la carrera principal pero mantienes un trabajo de medio tiempo, de modo que un sueldo modesto cubre parte de tus gastos mientras el portafolio cubre el resto. Ese ingreso parcial baja la tasa de retiro efectiva y te deja salir años antes de llegar al 25× completo.
Qué mueve más la aguja
La intuición dice que la rentabilidad lo decide todo, pero en una acumulación de 10–20 años la tasa de ahorro casi siempre le gana a la rentabilidad. Es la única palanca que empuja los dos lados de la ecuación a la vez: ahorrar más hace crecer el portafolio más rápido, y gastar menos encoge el número FIRE que ese portafolio tiene que alcanzar.
Un ejemplo concreto. Supón que te quedan COP 8 millones al mes después de impuestos y gastas 6 — una tasa de ahorro del 25%, invirtiendo COP 2 millones mensuales contra una meta de COP 1.800 millones. Al 7%, empezando de cero, eso toma cerca de 28 años. Ahora recorta el gasto a COP 4.8 millones: inviertes COP 3.2 millones al mes y la meta baja a COP 1.440 millones. El reloj cae a unos 19 años — nueve años de tu vida. Compáralo con exprimir heroicamente la rentabilidad de 7% a 8% en el plan original, que ahorra apenas unos dos años. La frugalidad hace el trabajo pesado y, a diferencia del mercado, está completamente bajo tu control. Prueba ambos movimientos en la calculadora de arriba y mira cómo se comprime la gráfica.
Lo que esta herramienta simple ignora
Una simulación de rentabilidad constante es una línea suave; la vida real no. Esta herramienta ignora los impuestos — retención sobre rendimientos, impuestos a las ganancias de capital y las reglas de cada vehículo cambian cuánto de cada peso te queda. Ignora el riesgo de secuencia de retornos: un mercado bajista profundo en tus primeros años de retiros puede dañar permanentemente un portafolio que los promedios decían que estaba bien. E ignora la salud, que para quien se retira joven puede ser uno de los rubros más grandes y menos predecibles del presupuesto.
Esos vacíos están bien para un primer estimado y mal para un plan final. El planeador de retiro de Guaca corre simulaciones Monte Carlo sobre tu portafolio real — miles de caminos de mercado contra tus cuentas, aportes y gastos reales — para que en vez de una línea suave tengas una probabilidad de éxito y una vista de los escenarios de mala suerte. Para ordenar tus números de partida, empieza con nuestra calculadora de patrimonio neto, entiende el motor del plan con la calculadora de interés compuesto y profundiza con la calculadora de retiro.
Esta página es educativa — no es asesoría financiera, tributaria ni de inversión.
Preguntas frecuentes
¿La regla del 4% es segura para retirarse joven?
Es una referencia, no una garantía — y entre más joven te retires, más cuidado merece. La regla salió de estudios con datos históricos del mercado estadounidense sobre retiros de 30 años; retirarte a los 40 puede significar financiar 50 años o más, un horizonte que los estudios originales nunca probaron. Muchos retirados tempranos se cubren planeando con 3–3.5% (unas 29–33 veces sus gastos anuales), dejando margen para recortar gastos en años malos de mercado, o contando con algo de ingreso parcial. Esta calculadora te deja editar la tasa de retiro, así que es fácil ver qué le hace a tu fecha una suposición más conservadora.
¿Qué cuenta como mi portafolio invertido?
La plata que está invertida y que de verdad podría financiar tus gastos de retiro: fondos de inversión colectiva y ETFs, acciones y bonos, CDTs que renuevas, aportes voluntarios a pensión y el efectivo remunerado que consideres parte del plan. Deja por fuera tu fondo de emergencia si lo manejas aparte, la plata destinada a metas cercanas y los activos ilíquidos que no venderías. Entre más limpio este número, más honesta tu fecha FIRE.
¿Incluyo mi casa o apartamento?
En general no. Una vivienda pagada baja tus gastos anuales (no pagas arriendo ni cuota), lo que encoge tu número FIRE — así es como debe entrar en la cuenta. Pero el valor del inmueble no pertenece al portafolio invertido, a menos que de verdad planees venderlo o cambiarlo por uno más pequeño e invertir la diferencia, porque no puedes retirar el 4% de una casa cada año para hacer mercado. Cuenta la reducción del gasto, no el ladrillo.
¿En qué moneda hago las cuentas: pesos o dólares?
En la que estén tus gastos y tus inversiones — y sé consistente: gastos, portafolio, aporte y rentabilidad en la misma moneda. Si vives en pesos pero inviertes en dólares, una opción práctica es hacer todo el ejercicio en dólares usando tus gastos convertidos, porque las rentabilidades de largo plazo en USD están mejor documentadas y la inflación es menor. Ten presente que una rentabilidad del 10% en pesos con inflación del 9% crece tu poder de compra menos que un 6% en dólares con inflación del 3%. Para no distorsionar el resultado, usa una rentabilidad real (descontando inflación) y deja los gastos en plata de hoy.
¿Y la inflación?
Las rentabilidades aquí son nominales y tus gastos están en plata de hoy, así que el resultado es aproximado: el saldo proyectado queda en pesos futuros mientras el número FIRE está en pesos de hoy. El arreglo limpio es usar una rentabilidad real (ajustada por inflación) — por ejemplo 5% en vez de 10% si asumes inflación cercana al 5% — para que ambos lados de la cuenta queden en plata de hoy y los 'años hasta FIRE' se lean bien. En cualquier caso, trata el resultado como un estimado de planeación, no como una fecha exacta.
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